Acheter un bien immobilier sans apport, quelles solutions ?

Pour octroyer un crédit immobilier, les banques réclament généralement un apport personnel couvrant au moins les frais de notaire. Les primo-accédants, et plus particulièrement les jeunes, peuvent avoir des difficultés à sortir cette somme. C’est votre cas ? Vous rêvez de devenir propriétaire, mais n’avez pas un seul euro à mettre sur la table ? Vous pouvez faire le tour des banques à la recherche d’un établissement qui acceptera un emprunt sans apport. Mais ce n’est pas la seule solution. Voici trois astuces pour devenir propriétaire sans apport de départ.

      Les dons de la famille pour faciliter l’accès au crédit

Vos parents peuvent vous donner un coup de pouce pour obtenir un crédit immobilier plus facilement. S’ils disposent d’un capital dont ils n’ont pas besoin, ils peuvent faire une donation. Cette avance sur héritage peut se faire de la main à la main (donation simple) ou par acte notarié (donation-partage). Si vous avez des frères et/ou sœurs, vos parents opteront probablement pour la seconde option. Consignée par écrit, la donation-partage favorise l’équité entre les membres de la famille. Si la somme donnée est inférieure à 100 000 €, elle est exonérée d’impôts. Vos parents n’ont pas les moyens de vous aider ? Vous pouvez également solliciter vos grands-parents, vos arrière-grands-parents, une tante, un oncle, voire votre frère ou votre sœur. Seul bémol : la somme à partir de laquelle vous êtes exonéré d’impôts est revue à la baisse :

• 31 865 € pour un don des grands-parents ;
• 5310 € pour un don de vos arrière-grands-parents ;
• 15 932 € pour un don venant d’un frère ou d’une sœur ;
• 7967 € pour un don en provenance d’une tante ou d’un oncle.

      Les starts up qui achètent avec vous

L’apport personnel rassure fortement les banques et permet d’obtenir un crédit beaucoup plus facilement. Certaines start-ups l’ont bien compris ! Pour que l’absence d’apport personnel ne soit plus un frein à l’achat, elles proposent aux particuliers qui souhaitent devenir propriétaire de leur fournir cette somme. Ce service n’est bien sûr pas gratuit ! En contrepartie, la start-up détient une partie de votre bien immobilier pendant 10 ans. Par exemple, elle investit 10 % dans votre bien immobilier, le montant généralement réclamé par les banques, et détient 15 % de celui-ci. Lors de la revente, la start-up touchera sa quote-part. Les prix de l’immobilier ont augmenté ? La start-up récupère le même pourcentage (soit 15 %) : elle fait donc une plus-value. Notez que si vous avez constitué une épargne suffisante au bout des 10 ans, vous pouvez décider de racheter les parts de la start-up au prix du marché.

       La location-accession pour acheter un logement neuf sans apport

La location-accession vous permet de devenir propriétaire en étalant les paiements, et surtout, sans apport de départ. Sorte de leasing appliqué à l’immobilier, le prêt social de location-accession (PSLA) est réservé aux ménages les plus modestes, c’est-à-dire ceux qui ne dépassent pas un plafond de ressources. Consultez le site de l’Anil pour vérifier si vous répondez aux conditions. Le principe ? Vous versez un montant mensuel au vendeur comprenant des frais d’occupation (loyer) et une part en prévision de l’acquisition future (part acquisitive). Au bout d’une certaine durée, fixée d’un commun accord avec le vendeur, vous pouvez décider d’acheter. Dans ce cas, vous lui payez le solde restant, c’est-à-dire le prix d’achat du bien immobilier moins les parts acquisitives versées chaque mois. 

Bon à savoir : Le PSLA est cumulable avec d’autres avantages comme la TVA réduite à 5,5 % et le prêt à taux zéro. Mais ce n’est pas tout ! Vous êtes également exonéré de taxe foncière pendant 15 ans.